Przyczyny odmów wypłaty odszkodowania z AC

Odmowa odszkodowania AC – Polisa AC (OWU i wyłączenia)

Odmowa odszkodowania AC może nastąpić z różnych przyczyn. Jeśli posiadamy polisę AC, to możemy uzyskać odszkodowanie z tego tytułu, nawet gdy sami nie jesteśmy sprawcą. Ubezpieczenie z AC (Auto-Casco) jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które gwarantuje pokrycie kosztów szkody, powstałej w wyniku kolizji lub wypadku drogowego, uszkodzenia auta przez osoby trzecie lub nieprzewidziane warunki atmosferyczne, kradzieży pojazdu oraz jego pożaru lub wybuchu.

Jeśli mamy kolizję lub wypadek lub następuje inne zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową AC, to ubezpieczyciel powinien wydać decyzję i przyznać odszkodowanie. Są jednak sytuacje, w przypadku AC dość częste, gdy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania. W przypadku szkód z AC najczęstszymi przypadkami odmów odszkodowań (decyzji odmownych) są wyłączenia zawarte w OWU lub inne postanowienia, określone w tym dokumencie.

Do najczęściej występujących powód odmów odszkodowania AC występujących w OWU (wyłączeń odpowiedzialności) należy zaliczyć:

brak dodatkowego kompletu kluczyków, dokumentów lub ważnego przeglądu,
błędnie będzie zadeklarowana ilość oraz rodzaj kluczyków,
posiadacz AC złamie świadomie zasady ruchu drogowego,
posiadacz AC pozostawi auto na parkingu niestrzeżonym,
posiadacza AC zostawi kluczyki w stacyjce,
brak ważnego prawo jazdy,
kierowca, który spowodował uszkodzenia pojazdu, prowadził samochód pod wpływem alkoholu lub środków odurzających.

Polisa AC – pozostałe ryzyka odmowy

Poza w/w powodami, które najczęściej są ujęte w OWU polis AC, może dojść do odmów również z innych powodów, które występują w praktyce. Jeśli ubezpieczyciel posiada odpowiednie dowody (dokumentację – do której mamy prawo wglądu na każdym etapie postępowania) oraz odpowiednio uzasadni decyzję odmową, może być poważny problem z uzyskaniem odszkodowania. Dlatego też, poza OWU, jak wiadomo istnieją inne sytuacje, gdy ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania.

Oczywiście, najczęściej występujące powody, które nie wynikają już z samych OWU a z okoliczności sprawy, to przede wszystkim:

niska wartość szkody,
kwota odszkodowania przewyższa sumy gwarancyjne,
ucieczka z miejsca zdarzenia,
zakres terytorialny polisy,
brak zadeklarowanych środków przeciwkradzieżowych,
umyślne spowodowanie szkody,
brak ważnego badania technicznego,
zbyt późne zgłoszenie szkody.

W przypadku franczyzy integralnej w AC, do określonej wysokości szkody ubezpieczyciel nie poniesie odpowiedzialności. Jeśli zatem wartość szkody jest niewysoka, może okazać się, że ubezpieczyciel w ogóle odmówi wypłaty odszkodowania.

Jeśli też, kwota odszkodowania przewyższa sumy gwarancyjne, co ma najczęściej miejsce w przypadku OC, to ubezpieczyciel odmówi wypłaty. Takie sytuacje zdarzają się również w przypadku szkód z AC.

W przypadku prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, odpowiedzialność z tytułu AC zostaje całkowicie wyłączona. Inaczej jest w przypadku szkód z OC w takich sytuacjach, gdy ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie, ale później ma regres wobec sprawcy kierującego pod wpływem alkoholu, czyli zwrot kosztów. Jest to zatem zawsze koszt poniesiony bezpośrednio przez sprawcę.

Nigdy też nie wolno uciekać z miejsca zdarzenia, jeśli bowiem sprawca zostanie ustalony i odnaleziony przez policję (a większość statystycznie zostaje ustalona i odnaleziona), to poszkodowanemu zostanie wypłacone odszkodowanie z polisy OC. Winny zdarzenia będzie jednak musiał zwrócić ubezpieczycielowi kwotę odszkodowania, gdyż tutaj również zastosowanie znajdzie prawo regresu wobec sprawcy.

Jeśli polisa, nie będzie miała miejsca na terytorium kraju, w którym ochrona ubezpieczeniowa nie obowiązuje, to ubezpieczyciel odmówi odszkodowania.

Jeśli nie zastosujemy zadeklarowanych przy podpisywaniu umowy AC – środków przeciwkradzieżowych, to ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. Przykładowo, jeśli nie zamontujemy w samochodzie auto-alarmu, to ubezpieczyciel ma pełne prawo odmówić wypłaty, jeśli deklarowaliśmy jego montaż przy zawieraniu umowy.

Jeśli będą istniały dowody na to, że umyślnie spowodowaliśmy kolizję lub wypadek, to ubezpieczyciel oczywiście odmówi wypłaty. Nie ma tutaj miejsca na żadne uzasadnienia.

W przypadku braku ważnego badania technicznego, nie zawsze ubezpieczyciel odmów wypłaty odszkodowania. Znaczenie ma bowiem faktyczny stan techniczny samochodu i w jaki sposób przyczynił się szkody, ewentualnie czy miał i jak bardzo miał wpływ na jej rozmiar.

W przypadku terminu zgłoszenia szkody z AC, obowiązują terminy umowne, nie ma tutaj ustawowych czy innych terminów. Najczęściej umowa stanowi, że powinniśmy zgłosić szkodę w ciągu do 7 dni. Najlepiej zrobić to jednak niezwłocznie, gdyż nawet jeśli spełnimy wszystkie inne warunki wypłaty, a przekroczymy termin to ubezpieczyciel może odmówić odszkodowania.

W przypadku szkody z AC również możemy uzyskać odpowiednią dopłatę do odszkodowania.

Zobacz inne wpisy

Dopłata do odszkodowania do szkody AC

Kiedy możemy się ubiegać o odszkodowanie AC i dopłatę do odszkodowania AC ?

Autocasco (AC) jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym, które gwarantuje pokrycie kosztów szkody, powstałej w wyniku kolizji lub wypadku drogowego, uszkodzenia auta przez osoby trzecie lub nieprzewidziane warunki atmosferyczne, kradzieży pojazdu oraz jego pożaru lub wybuchu.

Jeśli doszło do kolizji czy wypadku również z naszej winy, a posiadamy polisę AC, możemy ubiegać się o odszkodowanie. Niestety w praktyce ochrona ubezpieczeniowa z polis AC jest tylko częściowa lub nawet znikoma czy fikcyjna. Ubezpieczyciele bardzo często odmawiają wypłat odszkodowań, stosując postanowienia z OWU jako powód do takiej decyzji. OWU zawierają najczęściej wiele wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, dlatego też warto przed zakupem polisy zapoznać się nie tylko z nazwą jej wariantu czy ceną, ale także OWU. Ponadto, OWU i wariant – decydują bardzo często o wielkości czy sposobie zaniżenia odszkodowania z AC. Bardzo często bowiem odszkodowania te całkowicie odbiegają od naszych wyobrażeń o ochronie ubezpieczeniowej z AC, tzn. faktyczne odszkodowanie nie tylko jest rozczarowujące co do jego wysokości, może również zupełnie odbiegać od prawidłowej wysokości odszkodowania należnego, jak również może mieć miejsce sytuacja, w której klient ze względu na warunki OWU czy wariant polisy, otrzymuje jedynie niewielką część odszkodowania, którego się spodziewał czy liczył na nie.

Zaniżenia odszkodowań przez ubezpieczycieli – na czym polegają

W przypadku odmowy przyznania odszkodowania z AC należy oczywiście spróbować się odwołać. Może jednak okazać się, że przy zakupie polisy AC, nie sprawdziliśmy dokładnie warunków zawartych w OWU i zgodnie z umową dobrowolnego ubezpieczenia AC, odszkodowanie po prostu nam się nie należy. W takiej sytuacji należy spróbować napisać odwołanie lub zgłosić się do kancelarii prawnej wyspecjalizowanej w prowadzeniu spraw o odszkodowania.

Najczęściej jednak, nawet jeśli mamy przyznane odszkodowanie z AC, jego wysokość odbiega znacząco od naszych oczekiwań czy faktycznych kosztów naprawy. Wiąże się to z koniecznością ponoszenia dodatkowych kosztów. W przypadku szkód z OC według statystyk podawanych przez analityków rynku odszkodowań – około 95% odszkodowań jest zaniżanych. W przypadku AC, dokonanie takiej analizy rynku jest znacznie trudniejsze. Praktycznie bowiem, każda polisa w danym zakładzie ubezpieczeń jest inna, a do tego dochodzą warianty polisy, zmiany oferty w czasie itp., jest to bowiem rynek bardzo dynamicznie się rozwijający i zmienny. Trudno zatem oszacować, ile odszkodowań z AC jest zaniżonych. Z analizy wpływających spraw okazuje się, że odsetek ten może być również bardzo wysoki. Warto zatem wykupić taką polisę, która umożliwi nam uzyskanie dopłaty do odszkodowania., a przed jej zakupem dokładnie przeanalizować warunki polisy AC (OWU). W przypadku zaniżenia, możemy się odwołać i/lub uzyskać dopłatę do odszkodowania. Niestety ze względu na brak jakichkolwiek regulacji ustawowych, branżowych, zaleceń rynkowych czy uregulowań dotyczących standardów czy uczciwych (dobrych) praktyk, ubezpieczyciele stosują od wielu lat, zabiegi, które zaniżają wysokość wypłacanych odszkodowań z AC. Utrudniona jest również walka z ubezpieczycielem, a także uzyskanie wysokiej dopłaty do odszkodowania. Albowiem, ze względu na warunki polis (OWU) i wariant polisy, niektóre sprawy nie mogą być przedmiotem odkupu ze strony firm skupujących szkody. Ponadto, utrudnione jest sporządzenie skutecznego odwołania i nierzadko walka z ubezpieczycielem przypomina przysłowiową walkę z wiatrakami.

Zaniżenia i odmowy związane z odszkodowaniami AC, dotyczą najczęściej następujących kwestii:

udział własny,
franczyza integralna,
suma ubezpieczenia malejąca po szkodzie,
suma ubezpieczenia malejąca z czasem,
amortyzacja części,
metoda kosztorysowa i serwisowa – co obejmuje możliwość zastosowania w kosztorysie cen zamienników części samochodowych zamiast oryginalnych, zaniżenie stawek roboczo-godzin czy różnego rodzaju rabatów np. na materiał lakierniczy itp. metody zaniżania wartości odszkodowania stosowanych przez ubezpieczycieli.

Jak uzyskać wyższe odszkodowanie AC

W przypadku zaniżenia odszkodowania z AC, które dotyczy bardzo dużej ilości szkód, istnieją zasadniczo dwa rozwiązania, które mogą nam pomóc w uzyskaniu prawidłowej kwoty odszkodowania z AC. Pierwszym z nich jest sporządzenie odwołania, a w razie braku jego skuteczności – skierowanie sprawy do sądu powszechnego. Jest to rozwiązanie wiążące się z terminem rozpatrzenia odwołania (w przypadku szkód z OC jest to ustawowe 30 dni, a w przypadku wyjątkowo skomplikowanych spraw – 60 dni) oraz terminem zakończenia sprawy sądowej (w praktyce w zależności od przypadku od kilku miesięcy, do nawet 12-18). Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe nie poinformuje o przedłużeniu terminu rozpatrywania reklamacji lub nie odpowie na nią, to przyjmuje się, że sprawa została rozpatrzona na korzyść osoby odwołującej się. Ponadto przed napisaniem odwołania należy dokładnie przeanalizować OWU oraz umowę z ubezpieczycielem. OWU są warunkami decydującymi również odnośnie procedur likwidacji szkody, odwołań itp. Decyduje tu bowiem zasada swobody kształtowania umów i to my sami na te warunki się godzimy zakupując daną polisę AC. Przykładowo polisa AC może przewidywać różne warunki związane z terminem zgłoszenia szkody z AC, odwołań, w tym terminów na złożenie i rozpatrzenie tychże. Na pewno warto zaraz po kolizji czy wypadku (czy innym zdarzeniu związanym z obowiązkiem ubezpieczeniowym ubezpieczyciela) sprawdzić również warunki polisy w tym zakresie. Najczęściej pozostaje nam 7 dni na zgłoszenie szkody, ubezpieczyciel ma 30 dni na decyzję w sprawie (skomplikowane przypadki 90 dni), a potem odpowiednio 30 do 60 dni na rozpatrzenie odwołania.

Znacznie korzystniejszym rozwiązaniem pod względem kryterium czasu załatwienia sprawy jest dopłata do odszkodowania, kiedy to sprawa jest załatwiana od początku do końca w okresie kilkunastu dni (maksymalnie, wliczając w to czas wyceny zaniżenia, przygotowania dokumentów i terminu wypłaty dopłaty). Dopłaty do odszkodowań do szkód z AC są świadczone przez niektóre podmioty skupujące szkody. Analiza i wycena przypadku (wstępna) jest najczęściej niezobowiązująca i bezpłatna, a także trwa około 3 dni. Po tym czasie dowiadujemy się ile wyniesie kwota dopłaty jak również poznamy szczegółowe warunki współpracy. Po około 14 dniach, otrzymujemy kwotę dopłaty na nasze konto bankowe. Dalszy ciąg sprawy prowadzi już kancelaria (firma skupująca szkody OC/AC). To ona na własny koszt i na własną odpowiedzialność odwołuje się, wnosi sprawę do sądu itd., a w końcu otrzymuje odkupione roszczenie (całkowitą kwotę odszkodowania).

Odwołanie od decyzji w przypadku szkody AC – co uwzględnić ?

Przepisy nie zakładają konkretnego terminu na złożenie odwołania od decyzji w sprawach z zakresu AC. O fakcie powstania szkody z AC, musimy jednak najczęściej poinformować w terminie do 7 dni (szczegółowe postanowienia w tym zakresie są zawarte w OWU). W przypadku OC – termin przedawnienia wynosi zaś, aż 3 lata. Jeśli przekroczymy termin zgłoszenia (7 dni), musimy liczyć się z odmową wypłaty odszkodowania. Jeśli mamy odmowę lub zaniżenie i chcemy się odwołać, od wydanej w ciągu 30 dni decyzji (w szczególnych przypadkach 90 dni), sporządzamy odwołanie i składamy je do ubezpieczyciela albo kierujemy od razu sprawę do sądu o rozstrzygnięcie sporu. Ubezpieczyciel ma 30 do 60 dni na rozpatrzenie odwołania. Jaki termin posiadamy na sporządzenie odwołania od decyzji ? Tutaj również przepisy nie regulują tego zagadnienia. Termin zależeć będzie od przedawnienia roszczeń, nie należy jednak tego odkładać, gdyż można zgubić dokumenty itp. czy zapomnieć o szczegółach sprawy, jak również mogą się zmienić okoliczności sprawy jak np. samochód zostanie sprzedany i nie będzie możliwości dokonania ponownych oględzin, które pomimo posiadania dokumentacji zdjęciowej czy opinii niezależnego rzeczoznawcy, mogą okazać się potrzebne czy pomocne. Zasadniczo jednak przysługuje nam termin związany z przedawnieniem roszczenia.

Przedawnienie roszczeń z umów ubezpieczenia reguluje art. 819§1 KC, który stanowi, że roszczenia przedawniają się z upływem 3 lat. Nieco inny termin przedawnienia odnosi się do deliktów czy przestępstw. Bieg przedawnienia może zostać również przerwany przez różne okoliczności czy czynności.

W przypadku braku odpowiedzi przez ubezpieczyciela w terminie przyjmuje się, iż odwołanie zostało rozpatrzone na korzyść poszkodowanego. Jeśli jednak w dalszym ciągu otrzymamy odmowę zmiany decyzji (ubezpieczyciel nie przychyli się do naszego odwołania), istnieje możliwość skierowania sprawy na drogę powództwa cywilnego przeciwko ubezpieczycielowi.

Jeśli chodzi o uzasadnienie odwołania, to nie musi ono być obszerne, ale powinno zawierać informacje, które mogą wpłynąć na zmianę decyzji ubezpieczyciela. Przykładowo mogą to być:

dokumenty (np. faktury), których pokrycie jest niemożliwe z kwoty zaoferowanej przez ubezpieczyciela,
informacje o cenach np. części zamiennych, jeżeli ich wartość została zaniżona,
ekspertyzę rzeczoznawcy lub kosztorys z ASO,
informacje o wycenie pojazdu.

Jak ubiegać się o dopłatę do odszkodowania AC ?

Jeśli po decyzji nie jesteśmy zadowoleni z wysokości odszkodowania lub jeśli nawet po odwołaniu nie jesteśmy w dalszym ciągu usatysfakcjonowani, warto zwrócić się o pomoc do kancelarii odszkodowawczej i uzyskać dopłatę do odszkodowania z AC.

W tym celu należy przedstawić specjalistom kosztorys oraz polisę AC (wraz z OWU), aby można było ustalić wariant i warunki polisy, a także obliczyć wysokość zaniżenia. Bardzo duże znaczenie dla wyceny i możliwości uzyskania dopłaty ma to, czy polisa przewiduje wariant kosztorysowy czy serwisowy, a także czy OWU nie wyłączają w jakiś inny sposób możliwości uzyskania dopłaty.

Jeśli mamy wycenę zaniżenia i ofertę z kancelarii, po podpisaniu umowy wypłata następuje w ciągu do maksymalnie około 14 dni roboczych na nasze konto bankowe. Jest to korzystna opcja rozwiązania problemu zaniżonego odszkodowania z AC, gdyż nie wymaga od nas specjalnego wysiłku niezbędnego np. podczas sporządzania odwołania.

Zobacz inne wpisy

Odszkodowania AC – polisa: rodzaje oraz postanowienia OWU

Kiedy warto zakupić polisę AC i uzyskać wysokie odszkodowanie ?

Polisa AC odszkodowania nie gwarantuje również w niektórych określonych w OWU sytuacjach. Czasem także polisa AC odszkodowania w ogóle nie przyznaje lub je wyłącza. Dlaczego warto kupić dobrą polisę AC ? Aby uzyskać wysokie odszkodowanie.

Polisę AC wykupujemy zazwyczaj, jeśli obawiamy się wysokich kosztów naprawy a jednocześnie, samochód posiada wysoką wartość. Dlatego też, AC chroni przed szkodami częściowymi, które w przypadku drogich pojazdów są również kosztowne, jak i AC, co wiąże się z przyznaniem odszkodowania i sprzedażą czy naprawą wraku (pozostałości po pojeździe). Polisa AC odszkodowanie różnicuje w wielu kwestiach. Czasem od warunków polisy AC zależy wypłata czy przyznanie odszkodowania a także jego wysokość i inne związane z tym kwestie.

Polisę AC zakupujemy jeśli chcemy się ustrzec negatywnych konsekwencji szkody na własnym pojeździe (uzyskać odszkodowanie), którą spowodowaliśmy sami lub powstała ona np. z przyczyn naturalnych czy niezależnych od nas, a także spowodowanych przez osoby trzecie. Oczywiście każda polisa AC posiada swoje wyłączenia. Przykładowo żadna polisa AC nie pokryje szkód (odszkodowanie) powstałych na skutek nietrzeźwości kierowcy, wywołanych szczególną lekkomyślnością, uszkodzeń powstałych w przypadku braku ważnych badań technicznych pojazdu, szkód spowodowanych na skutek wad fabrycznych pojazdu itp.

Jeśli chcemy, aby ochrona ubezpieczeniowa oraz wysokość odszkodowania była realna i realnie odnosiła się do kosztów naprawy, trzeba zwrócić uwagę na rodzaj i szczegółowe postanowienia polisy AC. Bardzo często zdarza się, że to dobrowolne ubezpieczenie (AC), nie pokrywa w przypadku gotówkowego rozliczenia (kosztorys) – znacznej części kosztów naprawy. Czujemy się przez to pokrzywdzeni przez ubezpieczyciela, który wypłaca zaniżone odszkodowanie, które często nijak jest adekwatne do rzeczywistych kosztów naprawy. Jeśli zatem chcemy zainwestować w polisę AC, uchronić się przed fikcyjnym ubezpieczeniem, należy zwrócić szczególną uwagę na rodzaj polisy oraz szczegółowe postanowienia tejże (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).

Może zatem okazać się, że pomimo tego, iż posiadamy polisę AC, często otrzymujemy odmowę wypłaty odszkodowania z tego tytułu lub też otrzymujemy znacznie zaniżone odszkodowanie.

Problem jest znacznie mniejszy, jeśli zdecydujemy się na naprawę bezgotówkową, oczywiście wtedy musimy posiadać odpowiedni wariant polisy. Szczególną uwagę należy również zwrócić uwagę na OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), które zawierają masę ważnych postanowień w istotnych kwestiach. Warto zatem przed zakupem polisy AC, po prostu przeanalizować i przeczytać OWU.

Na co zwrócić uwagę przy zakupie polisy AC – odszkodowania

Jak wyżej wspomniano najważniejszy jest rodzaj (wariant) polisy oraz analiza OWU. Poniżej zamieszczono najważniejsze kwestie, na które warto zwrócić uwagę przy zakupie polisy AC. Warto zwrócić na nie uwagę, bo może dojść do znacznego zaniżenia odszkodowania lub odmowy wypłaty. Jak wiadomo, nie we wszystkich wariantach polisy – można otrzymać również dopłatę do odszkodowania. Wiele zależy od rodzaju polisy AC i poszczególnych postanowień OWU. To oznacza, że nawet jeśli zaniżono nam odszkodowanie i jest to ewidentne oraz wynika to z cen czy stawek przyjętych w kosztorysie, to nie zawsze możemy uzyskać dopłatę do odszkodowania, gdyż OWU czy wariant, może wyłączać taką możliwość. Warto zatem wykupić taką polisę, która umożliwi nam uzyskanie dopłaty do odszkodowania. Ich ceny mogą się od siebie nieco różnić (warianty są nierzadko znacznie zróżnicowane cenowo), jednak warto zadbać, jeśli już kupujemy polisę AC, aby ochrona nie była tylko fikcyjna i umożliwiała nam uzyskanie dopłaty czy też nie była wyłączona w zbyt prawdopodobnych wypadkach. Jest to kwestia indywidualna i każdy musi skalkulować, jaki wariant polisy wybrać, a także szczegółowo przeanalizować postanowienia OWU.

Pamiętać należy, że podstawą funkcjonowania w obrocie ubezpieczeń AC jest zasada swobody umów i jest to ubezpieczenie dobrowolne. Nie jest regulowane w sposób ścisły przepisami prawnymi np. w Kodeksie Cywilnym (KC) czy inną ustawą. Podstawowe obowiązki i prawa stron zostały określone treścią samej umowy. Z kolei integralną część umowy AC jest załącznik zawierający warunki OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).

Udział własny

Oznaczenie udział własny, oznacza, że godzimy się, aby określoną część kosztów naprawy szkody, pokryć z własnej kieszeni, co wiążę się z odpowiednio mniejszą wysokością składki na polisę AC. W przypadku niskiej ceny polisy AC, warto w szczególności zwrócić uwagę na tę kwestię, gdyż atrakcyjna cena może wiązać się z wysokim udziałem własnym.

Udział własny może być określony w sposób procentowy. Przykładowo, jeśli zgodziliśmy się na 20% udział własny, to ubezpieczyciel wypłaci tylko 80% wartości całości kosztów naprawy. Czyli jeśli koszt naprawy to 10000 zł, to ubezpieczyciel wypłaci tylko 8000 zł odszkodowania z tytułu AC.

Udział własny może zostać również określony kwotowo (ryczałtowo) i tę kwotę odliczyć od kwoty kosztów naprawy, a także wypłacić odszkodowanie mniejsze o tę kwotę. Przykładowo, jeśli koszt naprawy wyniesie 10000 zł, a udział własny wynosił 500 zł, to ubezpieczyciel wypłaci 9500 zł odszkodowania. W przypadku mniejszych szkód, może to mieć duże znaczenie. Jeśli bowiem w wyniku drobnej szkody, której wartość wyniesie około 1000 zł, udział własny przy kwocie 500 zł, daje jedynie 500 zł odszkodowania (po odjęciu udziału własnego od kwoty kosztów naprawy).

Udział własny należy sprawdzić w OWU.

Franczyza integralna

Franczyza integralna jest rozwiązaniem przyjętym w odszkodowaniach AC, polegającym na tym, że w drobnych szkodach, w ogóle nie są podejmowane działania likwidacyjne ani nie jest wypłacane odszkodowanie. Gdyby przykładowo doszło do bardzo drobnego zarysowania, którego naprawa kosztowałaby 300 zł, to ubezpieczycielowi nie opłaca się takiej szkody likwidować, ponieważ koszty likwidacji są wyższe niż wartość odszkodowania (szkody).

Dlatego też, należy dokładnie zapoznać się z OWU. Towarzystwa ubezpieczeniowe ustalają poziom franczyzy integralnej w różnych kwotach. Może to być od 200 do 700 zł, choć nie ma oczywiście żadnych limitów, a obowiązuje jedynie umowa i załączone do nich OWU. Franczyza integralna również może być ustalona procentowo – np. 5-10% wartości sumy ubezpieczenia samochodu.

Różnica w odniesieniu do udziału własnego polega na tym, że w przypadku franczyzy redukcyjnej jeśli szkoda przekroczy wartość zapisaną w OWU, to wypłacane jest całość odszkodowania. Natomiast w przypadku udziału własnego każde odszkodowanie jest zmniejszone o wartość udziału własnego.

Suma ubezpieczenia malejąca po szkodzie

Jeśli poszkodowany posiadał wcześniejszą lub wcześniejsze szkody w trakcie obowiązywania polisy, to przy kolejnych – ubezpieczyciel obniża sumę ubezpieczenia, o kwoty, które już wypłacił.

Rozwiązaniem może być AC z odnawialną sumą ubezpieczenia, co oznacza, że nawet mimo kolejnych szkód suma ta będzie stała – tj. wyliczana dla każdego samochodu indywidualnie. Skorzystanie z takiej opcji oznacza również konieczność zapłaty wyższej kwoty za składkę na polisę AC.

Suma ubezpieczenia malejąca z czasem

Jest to rozwiązanie przyjmowane w OWU, które polega na tym, że wraz z upływem czasu i spadkiem wartości pojazdu, następuje spadek wysokości odszkodowania.

Umowa jest zawierana najczęściej na 12 miesięcy. Górna granica odpowiedzialności (suma ubezpieczenia) za szkodę powstaje na początku umowy, zawieranej zwykle na 12 miesięcy, to w przypadku szkody ubezpieczyciel musi uwzględnić wartość pojazdu w dniu zdarzenia. Może to oznaczać, że w trakcie trwania umowy, wartość pojazdu spadnie ze względu na ubiegający czas i możemy oczekiwać mniejszej kwoty odszkodowania. Warto tutaj zauważyć, że największe zmiany wartości pojazdu w czasie, dotyczą głównie pojazdów nowych lub prawie nowych. W ciągu kilku miesięcy ich wartość może spaść bardzo znacznie.

W wielu przypadkach, zwłaszcza w przypadku nowych aut, kierowcy decydują się na wykupienie stałej sumy ubezpieczenia. Oznacza ona, że w trakcie trwania umowy obowiązuje ta sama (stała) suma ubezpieczenia.

Amortyzacja części

W trakcie użytkowania zarówno pojazd jak i jego części tracą z czasem i biegiem użytkowania na wartości. Jeśli część była już zużyta w trakcie użytkowania (nie była dopiero co wymieniona czy zakupiona) to ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za tę część jak za nową. Przyjmie cenę częściowo (odpowiednio) zużytej części. Uzasadnieniem takiego rozwiązania jest to, że w przypadku montażu nowych części, nawet zamienników, a następnie kolizji – wartość pojazdu by wzrosła, a właściciel wzbogaciłby się o tę różnicę (przysporzenie).

Często ubezpieczyciele przyjmują odpowiednie pomniejszenie wartości części w odniesieniu do czasu (lat eksploatacji). Jest to określenie stawek amortyzacji w umowie. Przykładowo, może być tak, że przez pierwszy rok eksploatacji (jeśli auto ma mniej niż rok) – w ogóle ubezpieczyciel nie odejmuje amortyzacji od przyjętej ceny części samochodowej. Czyli przyjmuje 100% wartości rynkowej. Ale już po roku potrąca przykładowo 15% z tytułu amortyzacji, w kolejnych latach 25% itd. Każdy rok użytkowania pojazdu i zużywania się części oznacza bowiem ich większe zużycie i wartość.

Metoda kosztorysowa

Polisa AC może różnicować sposób likwidacji szkody. Metoda serwisowa to naprawa bezgotówkowa samochodu w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem. Ubezpieczyciel wypłaca środki nie poszkodowanemu, a serwisowi, który likwiduje bezpośrednio szkodę. Taka naprawa jest najczęściej lepszej jakości niż w zwykłym serwisie i nawet w przypadku kolizji przy naprawie bezgotówkowej, pojazdy nie tracą, aż tak dużo na wartości.

W przypadku drugiej metody – kosztorysowej, można pieniądze otrzymać na konto i samemu naprawić pojazd na własną rękę w dowolnym warsztacie. Kwota odszkodowania jest zazwyczaj dużo niższa niż koszt naprawy w serwisie (który pokrywa bezpośrednio ubezpieczyciel), dlatego też, nierzadko poszkodowani mają problem z naprawą pojazdu po szkodzie metodą kosztorysową w warsztacie.

Przede wszystkim, ubezpieczyciel stosuje stawki amortyzacji, obniża ceny zużytych części, stosuje nierynkowe stawki roboczo-godzin (robocizna), a także inne metody zaniżania odszkodowań.

Metoda kosztorysowa jest zatem ryzykowna i wiąże się zazwyczaj ze sporym zaniżeniem wartości odszkodowania. Czyli jest przeznaczona raczej dla starszych i mniej wartych pojazdów, których ubezpieczyciele nie chcą ubezpieczać na wariant serwisowy.

Podniesienie składki dla młodych kierowców

Niektóre firmy ubezpieczeniowe podnoszą stawki AC dla młodych kierowców, nawet do 28 roku życia. Ubezpieczyciele ze względu na statystyki (młodzi kierowcy powodują najwięcej kolizji), podnoszą składki młodym kierowcom.

Jeśli samochód jest udostępniany innej osobie – młodemu kierowcy, to w przypadku kolizji, wypłacane jest zmniejszone odszkodowanie (czy to metodą procentową czy kwotową).

Niedoubezpieczenie

Jeśli ubezpieczymy samochód na mniejszą kwotę, oczywiście konsekwencją tego będzie wypłata niższego odszkodowania. Kwota sumy odszkodowania jest uzależniona od wartości pojazdu.

Jeśli celowo wpiszemy do umowy ubezpieczenia AC mniejszą wartość pojazdu, to zastosowanie znajdzie metoda proporcji, którą ubezpieczyciele stosują powszechnie. Oznacza ona, że jeśli zaniżyliśmy wartość pojazdu o np. 1/3 to otrzymamy proporcjonalnie niższą wartość odszkodowania (2/3). Jeśli zatem zdecydujemy się na mniejszą kwotę składki (mniejsza wartość pojazdu), to wypłacone nam odszkodowanie może nie wystarczyć na naprawę pojazdu czy nie zrekompensuje nam jego utraty.

Zobacz inne wpisy

Leasing – dochodzenie odszkodowania lub dopłaty do odszkodowania

Odszkodowanie leasing’owe – komu się należy odszkodowanie ?

Jeśli mamy leasing odszkodowanie pozostaje sprawą skomplikowaną. Nie wiadomo komu należy się odszkodowanie i kto ma naprawić pojazd itp.

Umowa leasing’owa odszkodowanie przyznaje najczęściej leasingodawcy. Zazwyczaj opcja uzyskania odszkodowania przez leasingobiorcę jest kwestią otwartą, jeśli uzyska on na swój wniosek zgodę firmy leasingującej. Do uzyskania zatem dopłaty do odszkodowania a nawet samego odszkodowania potrzebna jest zgoda leasingu na dopłatę do odszkodowania (wypłatę odszkodowania czy dopłaty).

Polski system prawa określa, że stronami umowy leasingu są finansujący i korzystający. W trakcie trwania umowy leasingu, co do zasady, właścicielem pozostaje finansujący, czyli leasingodawca. W przypadku wypadku lub kolizji – powstaje wątpliwość – komu należy się odszkodowanie.

Zgodnie z polskim prawem cywilnym, leasingobiorca jest jedynie posiadaczem zależnym pojazdu, pomimo uiszczania rat za leasing. W przypadku kolizji lub wypadku czy zniszczenia pojazdu, to leasingodawca (finansujący) ponosi szkodę we swoim majątku, dlatego też, to on jest uprawniony do uzyskania odszkodowania. Korzystający z pojazdu (leasingobiorca) nie doznaje uszczerbku w tym zakresie, a więc nie przysługuje mu roszczenie o naprawienie szkody w pojeździe.

Zgłoszenie szkody w przypadku pojazdu leasingowanego – jest podobne jak w zwykłej sytuacji. Należy pamiętać jednak o OWUL (Ogólne Warunki Umowy Leasingu), stanowiące integralną część umowy leasingu, gdyż mogą się w nich znajdować szczególne warunki odnośnie zgłoszenia szkody. We wszystkich umowach leasingu, wskazuje się zazwyczaj, że warunkiem wypłaty odszkodowania jest zgoda leasingodawcy. Oczywiście leasingodawca może również zażądać dokonania oględzin uszkodzonego przedmiotu.

Odszkodowanie dla leasingodawcy – stanowisko Sądu Najwyższego, VAT

W dniu 15.11.2001r. (III CZP 68/01) Sąd Najwyższy (SN) stanął na stanowisku, że skoro właścicielem pojazdu jest leasingodawca przez cały czas trwania umowy, to poszkodowanym należy uznać finansującego (leasingodawcę). Na tym samym stanowisku stoją zakłady ubezpieczeń (towarzystwa) w praktyce podzielając stanowisko SN. W kwestii podatku VAT, zakłady również odmawiają zwrotu podatku VAT leasingobiorcom, wypłacając kwoty netto poniesionych kosztów napraw. Co jednak, gdy przedsiębiorca (korzystający, leasingobiorca) prowadzi działalność niepodlegającą opodatkowaniu lub może mu przysługiwać prawo do odliczenia jedynie 50% podatku VAT ?

Ze względu na to, że obowiązkiem leasingobiorcy jest m.in. obowiązek należytego utrzymania pojazdu, to jemu powinno przysługiwać prawo do pełnego odszkodowania. Dochodzenie wypłaty odszkodowania w prawidłowej wysokości wiąże się przeważnie ze skierowaniem sprawy na drogę procesu sądowego przeciwko ubezpieczycielowi.

Leasingobiorca musi mieć na uwadze to, że nie jest podmiotem uprawnionym do dochodzenia odszkodowania. Jedynym wyjściem w takiej sytuacji jest przed wytoczeniem powództwa czy dopłatą do odszkodowania – jak również przed samą wypłatą odszkodowania „pierwotnego” (kwoty bezspornej) zawarcie z leasingodawcą umowy cesji wierzytelności. W innym przypadku, ubezpieczyciel może stwierdzić, że korzystający (leasingobiorca) nie ma prawa do odszkodowania.

Cesja leasingodawcy (zgoda)

Wypłata odszkodowania następuje na konto warsztatu lub najemcy (w zależności co wybrałeś podczas zgłaszania szkody). Dodatkowo zgody na wypłatę na konto leasingobiorcy musi udzielić firma leasingowa. Jeśli jej udzieli, to odszkodowanie z zakładu ubezpieczeń trafi na wskazane przez leasingobiorcę konto bankowe. Może się także zdarzyć odmowa ze strony leasingodawcy. Najczęściej ma to miejsce, gdy:

umowa jest zadłużona – np. przez opóźnienia w spłacie rat,
leasingobiorca łamie zasady zawarte w umowie leasingowej.

Leasing – szkoda całkowita

W przypadku szkód całkowitych, stosować należy zasady określony w OWUL (Ogólne Warunki Umowy Leasingu), gdyż może się okazać że leasingodawcy przysługują zarówno wpłacone dotychczas raty, jak również te, które pozostały do zakończenia umowy. Orzeczenie szkody całkowitej skutkuje wygaśnięciem umowy leasingu.

Można pamiętać, że leasingobiorca może zawrzeć dodatkowe ubezpieczenie tzw. ubezpieczenie GAP, które w niektórych sytuacjach może w całości pokryć różnicę między wysokością odszkodowania ubezpieczeniowego, a zobowiązaniem wynikającym z umowy leasingu.

Zgłoszenie szkody w pojeździe leasing

Jednak likwidacja szkody komunikacyjnej na pojeździe w leasingu wymaga dodatkowych formalności. Należy taką szkodę zgłosić – zarówno do ubezpieczyciela jak i do firmy leasingowej (finansujący, leasingodawca). Firma leasingowa może żądać, żeby na miejsce zdarzenia wezwać policję lub inne służby, jeśli zostało to określone w umowie leasingowej. Należy poinformować leasingodawcę, bo to on jest właścicielem pojazdu i ma prawo do decyzji w zakresie sposobu likwidacji szkody.

Twój leasingodawca może również wymagać od Ciebie, abyś wcześniej wezwał policję lub inne służby na miejsce, to też jest zawarte w umowie leasingowej. Dodatkowo jesteś zobligowany do poinformowania o tym leasingodawcę, bo to on jest właścicielem pojazdu i decyduje o sposobie likwidacji szkody. Leasingodawca decyduje, o tym czy to na jego konto mają wpłynąć środki przeznaczone na likwidację szkody. Leasingobiorca, decyduje z kolei – czy naprawa pojazdu nastąpi w formie bezgotówkowej (warsztat) czy na konto leasingobiorcy i to on będzie odpowiedzialny za przywrócenie pojazdu do stanu sprzed kolizji. W przypadku naprawy we własnym zakresie, podmiot finansujący będzie wymagał potwierdzenia naprawy pojazdu.

Możliwość wyboru sposobu wypłaty odszkodowania jest określona w umowie leasingowej. Niektóre firmy zobowiązują leasingobiorcę do naprawy bezgotówkowej tylko w autoryzowanych serwisach ASO.

Samochód zastępczy i holowanie

Mamy prawo dochodzić od zakładu ubezpieczeń zwrotu kosztów poniesionych za najem pojazdu zastępczego oraz holowania uszkodzonego w wypadku samochodu. Co więcej, nie potrzebujemy w tym zakresie żadnych oświadczeń i zgód leasingodawcy.

Jak zdobyć dopłatę do odszkodowania zaniżonego odszkodowania samochodu w leasingu?

Wystąpienie na drogę sądową czy uzyskanie dopłaty do odszkodowania dla leasingobiorcy wiąże się z koniecznością uzyskania umowy cesji wierzytelności wynikającej z uszkodzenia pojazdu (zgoda leasingodawcy). Jeśli uzyskamy ten dokument – w czym oczywiście pomagamy – możemy uzyskać dopłatę do odszkodowania, która wyrówna wysokość odszkodowania do właściwej wysokości.