Zaniżona wycena wartości pojazdu przed szkodą

Zaniżona wycena wartości pojazdu przed szkodą

Zaniżona wycena wartości pojazdu przed szkodą oznacza, że w przypadku szkody całkowitej po prostu otrzymamy mniejsze odszkodowanie.

W sytuacji szkody komunikacyjnej jednym z kluczowych elementów postępowania likwidacyjnego jest wycena wartości pojazdu – czy to przed szkodą (przy szkodzie całkowitej), czy kosztów naprawy (przy szkodzie częściowej). Niestety, w praktyce bardzo często spotykamy się z przypadkami, w których ubezpieczyciel zaniża wartość samochodu poprzez stosowanie różnego rodzaju trików, które na pierwszy rzut oka mogą być niewidoczne dla poszkodowanego.

W niniejszym artykule przyjrzymy się najczęstszym metodom manipulowania wyceną pojazdu, które stosują towarzystwa ubezpieczeniowe, a także podpowiemy, jak się przed nimi bronić.

Zaniżona wycena wartości pojazdu przed szkodą przez korzystanie z nieaktualnych baz danych

Jednym z najczęstszych i najskuteczniejszych „sposobów” na obniżenie wartości pojazdu jest bazowanie wyceny na przestarzałych danych rynkowych. Ubezpieczyciele często korzystają z zamkniętych systemów eksperckich (takich jak Info-Ekspert czy Eurotax), które – choć same w sobie są uznanymi narzędziami – mogą być wykorzystywane w sposób selektywny i wybiórczy.

Na czym polega trik?

Zamiast aktualnych danych rynkowych, rzeczoznawca wybiera wyceny sprzed kilku miesięcy, kiedy ceny na rynku wtórnym były znacznie niższe. Jest to szczególnie częste w okresach dynamicznego wzrostu cen aut używanych (np. po pandemii COVID-19 czy po wybuchu wojny w Ukrainie, gdy rynek wtórny eksplodował cenowo).

Jak się bronić?

• Sprawdź, z jakiej daty pochodzą dane użyte do wyceny.
• Poproś o udostępnienie pełnej kalkulacji oraz podstawy wyceny z programu eksperckiego.
• Porównaj cenę z realnymi ogłoszeniami aut o podobnym roczniku, przebiegu i stanie technicznym – np. na OLX, Otomoto, Mobile.de.
• Zleć niezależną opinię rzeczoznawcy lub skorzystaj z pomocy kancelarii odszkodowawczej.

Pomijanie lub niedoszacowanie wartości wyposażenia dodatkowego

Drugim typowym sposobem zaniżania wartości pojazdu jest nieuwzględnienie (lub celowe pomniejszenie) wartości wyposażenia dodatkowego, które może znacząco wpływać na rynkową wartość auta.

Co może zostać „przypadkowo” pominięte?

• Automatyczna skrzynia biegów
• Systemy wspomagania kierowcy (ADAS, kamera cofania, tempomat adaptacyjny)
• Skórzana tapicerka, nagłośnienie klasy premium
• Alufelgi, przyciemniane szyby, podgrzewane fotele
• Instalacja LPG lub gazu CNG

Na czym polega trik?

Rzeczoznawca wycenia pojazd jako wersję „gołą”, podstawową, mimo że auto poszkodowanego posiada szereg dopłat i dodatków, które zwiększają jego wartość na rynku nawet o kilka lub kilkanaście tysięcy złotych.

Jak się bronić?

• Dołącz do zgłoszenia szkody kopię faktury zakupu lub wyposażenia dodatkowego.
• Sporządź szczegółową listę elementów wyposażenia i poproś o ich uwzględnienie.
• Zrób dokumentację fotograficzną elementów zwiększających wartość auta.

Zawyżanie stopnia zużycia pojazdu

W wielu wycenach zauważamy też sztuczne zawyżenie procentowego zużycia technicznego pojazdu – często nieadekwatnego do wieku, przebiegu i rzeczywistego stanu auta.

Dlaczego to się opłaca ubezpieczycielowi?

Im wyższe zużycie, tym niższa wycena pojazdu. Przykładowo, 30% zużycia technicznego może oznaczać różnicę nawet kilku tysięcy złotych w wartości końcowej.

Przykład manipulacji:

Auto z 2017 roku, dobrze utrzymane, z przebiegiem 120 tys. km, otrzymuje w wycenie 45% zużycia technicznego, podczas gdy realnie powinno to być około 20–25%.

Wycena auta bez odniesienia do lokalnego rynku

Rzeczoznawca może bazować na danych ogólnopolskich lub wręcz zagranicznych, które nie odzwierciedlają lokalnych cen w danym regionie.

Dlaczego to błąd?

Wartość auta np. w dużym mieście (Warszawa, Kraków, Gdańsk) może znacząco różnić się od cen w małych miejscowościach. Uśrednianie może powodować zaniżenie wyceny, zwłaszcza gdy pojazd był kupiony drożej, bo był dostępny lokalnie w dobrym stanie.

Wycena pojazdu porównawczego bez zachowania adekwatności

Bardzo częsty problem dotyczy stosowania niewłaściwych pojazdów porównawczych w wycenie – czyli aut o zupełnie innym wyposażeniu, przebiegu, wersji silnikowej czy stanie technicznym.

Na czym polega trik?

Ubezpieczyciel porównuje Twój samochód np. z autem:

• z dużo większym przebiegiem,
• po wypadku lub naprawach,
• bez udokumentowanej historii serwisowej,
• w podstawowej wersji wyposażenia.

W efekcie końcowa średnia cena „porównywalnych pojazdów” jest znacznie niższa niż realna wartość Twojego auta.

Ukrywanie lub utrudniony dostęp do pełnej kalkulacji

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe przedstawiają wycenę jako „ostateczną” i nie pokazują pełnych założeń, szczegółowej kalkulacji czy danych z baz eksperckich. Dla przeciętnego poszkodowanego oznacza to brak możliwości kontroli poprawności wyceny.

Jak się bronić?

• Zawsze żądaj pełnego kosztorysu z założeniami i wykorzystanymi danymi.
• Masz prawo do wglądu w dokumentację – ubezpieczyciel nie może Ci tego odmówić.
• Jeśli spotykasz się z odmową, skorzystaj z pomocy pełnomocnika lub rzecznika finansowego.

Celowe pomniejszenie wartości końcowej w oparciu o subiektywną ocenę stanu technicznego

Czasem rzeczoznawca obniża wartość pojazdu poprzez stwierdzenie „widocznych śladów eksploatacji”, „licznych rys i uszkodzeń lakierniczych” czy „zużycia wnętrza” – bez rzetelnej analizy zdjęć lub oględzin.

W czym problem?

Opinia jest oparta na przypuszczeniach, bez faktycznego potwierdzenia stanu auta. Taki zabieg pozwala ubezpieczycielowi dodać 5–10% dodatkowego zużycia i tym samym obniżyć wartość pojazdu.

Zaniżona wycena wartości pojazdu przed szkodą

Podsumowanie: nie daj się zaskoczyć – reaguj!

Zaniżone wyceny pojazdu to nie przypadek, lecz często powtarzający się schemat działania towarzystw ubezpieczeniowych, które próbują maksymalnie ograniczyć wysokość wypłaty. Znajomość typowych trików pozwala szybciej zidentyfikować nieprawidłowości i skutecznie zareagować. Zaniżona wycena wartości pojazdu przed szkodą to prawdziwa zmora poszkodowanych.

Jeśli czujesz, że Twoja wycena została zaniżona – nie musisz zgadzać się z decyzją ubezpieczyciela. Masz prawo:

• odwołać się od decyzji,
• zlecić prywatną wycenę,
• powierzyć sprawę kancelarii specjalizującej się w dochodzeniu roszczeń.

Masz podejrzenie, że Twoje odszkodowanie zostało zaniżone? Skontaktuj się z nami – przeanalizujemy Twoją sprawę bezpłatnie.

Rzecznik Finansowy