Zaniżenie odszkodowania – czy ubezpieczyciele zaniżają wysokość szkody ?

Zaniżenie odszkodowania przez ubezpieczyciela

Zaniżenie odszkodowania przez ubezpieczyciela (towarzystwo ubezpieczeniowe) to powszechna praktyka i zjawisko. Ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania – różnego rodzaju i na różne sposoby. Przede wszystkim, jeśli chodzi o szkody komunikacyjne (OC/AC i zagraniczne odszkodowania). Podobnie sprawa statystycznie wygląda w przypadku szkód na osobie (uszczerbek na zdrowiu), a także w wielu innych przypadkach, ubezpieczyciele dbają o to, aby nie poniosły wysokich kosztów wypłaty odszkodowań (zaniżenie odszkodowania). Największe i najczęstsze przypadki zaniżenia odszkodowania dotyczą jednak kolizji i wypadków samochodowych (najczęstsze przypadki zaniżonych odszkodowań według statystyk).

Zaniżenie odszkodowania to trudna sytuacja. Nie tylko może nam zabraknąć środków na naprawę pojazdu, ale też na jakiś czas jesteśmy pozbawieniu możliwości korzystania z pojazdu, co może oznaczać również utracone dochody. Wiele osób, które doświadczyły wypadków samochodowych, zastanawia się, czy towarzystwa ubezpieczeniowe (ubezpieczyciele) rzeczywiście zaniżają wysokość odszkodowań. W tym artykule przyjrzymy się temu zagadnieniu i omówimy, czy i w jakim stopniu towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zaniżać odszkodowania (gdzie występują zaniżenia odszkodowania i jak ich uniknąć).

zaniżenie odszkodowania

Czym jest zaniżenie odszkodowania

Zaniżanie odszkodowań polega na wypłacaniu przez towarzystwa ubezpieczeniowe kwot niższych niż rzeczywista wartość szkody. Może to wynikać z różnych czynników, takich jak:

1. Niedoszacowanie szkody:
   • Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą nie uwzględniać wszystkich aspektów szkody, np. kosztów naprawy pojazdu, utraty wartości handlowej czy kosztów wynajmu zastępczego. Np. pominięcie uszkodzonych elementów w kosztorysie, niewłaściwa kwalifikacja uszkodzonego elementu (naprawa lub wymiana).
2. Stosowanie amortyzacji części i inne – częste zaniżenia w kosztorysach:
   • Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe stosują amortyzację części zamiennych, co oznacza, że wypłacają odszkodowanie pomniejszone o procentowy udział zużycia części. Ponadto, kosztorysy zawierają także najczęściej (zwłaszcza w przypadku OC) – ceny części samochodowych w jakości zamienników (nierynkowe i nieadekwatne do cen oryginalnych części). Zaniżenia odszkodowań dotyczą także często cen robocizny (stawki robocizny np. blacharza lub lakiernika).
3. Ograniczenia w umowach ubezpieczeniowych:
   • W niektórych umowach ubezpieczeniowych mogą występować ograniczenia dotyczące wysokości odszkodowania, np. franszyza integralna lub redukcyjna. Dotyczy to też bardzo często szkód z AC.

Zaniżone odszkodowanie to dość skomplikowana sprawa. W przypadku OC – zaniżenia są największe, ale też najprościej jest uzyskać dopłatę do odszkodowania, gdyż kancelarie odszkodowawcze chętniej przyjmują takie sprawy. Odpowiedzialność ubezpieczyciela jest tutaj najczęściej przyjęta, kwota bezsporna wypłacona, dlatego najczęściej sporna jest już tylko kwota odszkodowania, a nie sam fakt szkody. Tym samym ryzyko procesowe kancelarii jest niższe. Zaniżenia odszkodowań w OC są też najwyższe procentowo (potencjalnie opłacalne dla kancelarii), a jednoczęśnie powszechne i częste. Najlepszym i najszybszym sposobem rozwiązania takiego sporu z ubezpieczycielem jest dopłata do odszkodowania (kancelaria odszkodowawcza). Oczywiście warto się także samemu odwołać od decyzji ubezpieczyciela, bo podstawy prawne jego odpowiedzialności są dość proste, zasady likwidacji szkody – również. Niestety w praktyce odwołania bardzo często nie są skuteczne albo pozostają skuteczne tylko w jakiejś niewielkiej części. Najczęściej też niewarto zawierać ugody.

W przypadku szkód z AC, sprawa dodatkowo się komplikuje ze względu na dobrowolność ubezpieczenia i zasadę swobody kształtowania umów (dowolność ukształtowania warunków ubezpieczenia w umowie AC – jest to określone w polisie, OWU, a najwięcej zależy od wariantu polisy i szczegółowych postanowień). Dopłata do odszkodowania i odwołania – pozostają w dalszym ciągu najskuteczniejszą metodą walki z ubezpieczycielem, w tym w zakresie AC. Można także sprawę skierować do Rzecznika Finansowego, zwłaszcza jeśli, a jest to dość częste, ubezpieczyciel wyda decyzję odmowną (odmowa wypłaty odszkodowania).

Czy towarzystwa ubezpieczeniowe zaniżają odszkodowania ?

TAK, w niektórych (wielu) przypadkach towarzystwa ubezpieczeniowe mogą rzeczywiście zaniżać odszkodowania, aby zminimalizować koszty. Jednak nie jest to regułą.

W przypadku natomiast szkód komunikacyjnych (kolizja lub wypadek drogowy) zaniżanie odszkodowań jest praktyką mocno powszechną i często. Zaniżenia dotyczą ponad 95% przypadków takich spraw. Ponadto, często chodzi o dość wysoki wskaźnik procentowy zaniżenia – tj. odszkodowania czasem są zaniżone parokrotnie lub np. o 100%. Oczywiście niewszystkie, ale większość tak.

Co możesz zrobić, jeśli uważasz, że Twoje odszkodowanie zostało zaniżone ?

1. Zgłoś wątpliwości ubezpieczycielowi:
   • Jeśli uważasz, że Twoje odszkodowanie zostało zaniżone, zgłoś swoje wątpliwości ubezpieczycielowi i poproś o wyjaśnienie.
2. Przygotuj dodatkowe dowody:
   • Zbierz dodatkowe dowody, takie jak opinie rzeczoznawców, oferty warsztatów czy faktury za naprawę.
3. Skorzystaj z pomocy kancelarii odszkodowawczej:
   • Kancelaria odszkodowawcza może przeanalizować Twoją sprawę i doradzić najlepsze rozwiązanie, np. negocjacje z ubezpieczycielem lub postępowanie sądowe.
4. Złożenie skargi do Rzecznika Finansowego:
   • Jeśli uważasz, że Twoja sprawa została niewłaściwie rozpatrzona, możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego.
5. Złoż odwołanie

Jak uniknąć zaniżenia odszkodowania ?

1. Wybierz odpowiednie ubezpieczenie:
   • Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej dokładnie zapoznaj się z jej warunkami i wybierz odpowiednią polisę.
2. Zgłoś szkodę w odpowiednim czasie:
   • Zgłoś szkodę jak najszybciej, aby uniknąć dodatkowych kosztów związanych z naprawą.
3. Zbierz dokumentację i złóż odwołanie:
   • Zbierz wszystkie istotne dokumenty, takie jak protokół policyjny, zdjęcia, faktury za naprawę itp.
4. Skorzystaj z pomocy specjalistów:
   • W razie wątpliwości lub trudności, skorzystaj z pomocy kancelarii odszkodowawczej.

Podsumowanie

Ważne jest, abyś był świadomy swoich praw i wiedział, jakie kroki możesz podjąć, jeśli uważasz, że Twoje odszkodowanie zostało zaniżone. Pamiętaj, że zawsze możesz skorzystać z pomocy kancelarii odszkodowawczej, która pomoże Ci uzyskać należne odszkodowanie.

Jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące zaniżania odszkodowań lub potrzebujesz wsparcia w uzyskaniu należnego odszkodowania, skontaktuj się z nami. Jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc i zapewnić profesjonalne wsparcie na każdym etapie procesu odszkodowawczego.