Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE w sprawie C-472/23

Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE C-472/23

Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE w sprawie C-472/23 na orzecznictwo polskich sądów w zakresie SKD, a także sytuację polskich konsumentów w tym zakresie stanowi tematykę niniejszego artykułu (wpisu).

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) przełomowo orzekł w zakresie Sankcji Kredytu Darmowego oraz obowiązków informacyjnych banków wobec kredytobiorców. Trybunał potwierdził, że jeśli instytucja finansowa nie spełniła obowiązku jasnego i pełnego informowania konsumenta o kosztach kredytu, to klient ma prawo do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego. W konsekwencji tego wyroku polskie sądy zaczęły coraz częściej wydawać korzystne dla konsumentów rozstrzygnięcia w sprawach dotyczących kredytów.

Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE (C-472/23) jako instytucja stosowana w praktyce przez sądy i banki dozna najprawdopodobniej lekkich zmian na korzyść. W dotychczasowej praktyce skuteczność spraw (wygranych) w tym zakresie (SKD), nie była zadowalająca. Należy mieć nadzieję, iż Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE w zakresie praktyki sądowej i orzecznictwa zmieni się na lepsze. Poprawi się sytuacja klientów korzystających z Sankcji Kredytu Darmowego w praktyce. Sądy częściej powinny przychylać się do pozwów skierowanych do nich przez klientów korzystających wcześniej z usług banku w zakresie kredytów konsumenckich.

Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE

Co wynika z wyroku TSUE?

Trybunał jednoznacznie stwierdził, że banki, które nie spełniły obowiązków informacyjnych wobec klientów na etapie zawierania umowy kredytowej, mogą zostać pozbawione prawa do pobierania odsetek i opłat. Oznacza to, że konsument po skutecznym podniesieniu zarzutu SKD spłaca jedynie kwotę kapitału kredytu, bez dodatkowych kosztów.

W sprawie C-472/23 TSUE podkreślił, że:

• Obowiązek informacyjny banku musi być realizowany w sposób jednoznaczny i przejrzysty, a jakiekolwiek braki w tej kwestii mogą skutkować zastosowaniem SKD.
• Sankcja kredytu darmowego ma na celu przywrócenie równowagi między stronami umowy kredytowej i ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami bankowymi.
• W przypadku stwierdzenia naruszenia, kredytobiorca nie jest zobowiązany do zapłaty żadnych kosztów kredytu poza zwrotem samego kapitału.

Jak polskie sądy interpretują ten wyrok TSUE w zakresie Sankcji Kredytu Darmowego?

Już w pierwszych tygodniach po wydaniu orzeczenia C-472/23 można zaobserwować, że polskie sądy coraz chętniej stosują argumentację TSUE w sprawach dotyczących kredytów konsumenckich i hipotecznych.

W praktyce przejawia się to w:

• Częstszym zasądzaniu zwrotu odsetek i opłat, jeśli bank nie dopełnił obowiązku informacyjnego,
• Szybszym rozpatrywaniu spraw kredytowych – wyrok TSUE dostarcza silnego argumentu dla pełnomocników konsumentów,
• Uznawaniu umów za nieważne, gdy stwierdzona zostaje rażąca wada informacyjna,
• Łatwiejszym uzyskaniu sankcji kredytu darmowego (SKD) w sprawach kredytów konsumenckich.

Korzystne orzeczenia w zakresie Sankcji Kredytu Darmowego po wyroku TSUE

W marcu 2025 roku Sąd Okręgowy w Warszawie wydał wyrok (sygn. akt XXV C 127/25), w którym uznał, że bank nieprawidłowo określił rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i nie poinformował konsumenta o pełnych kosztach kredytu. Sąd orzekł, że kredytobiorca ma prawo do sankcji kredytu darmowego, co oznaczało zwolnienie z obowiązku zapłaty odsetek i prowizji.

Podobnie, w Sądzie Apelacyjnym w Krakowie (sygn. akt I ACa 58/25), klient banku uzyskał pełne zastosowanie sankcji kredytu darmowego, ponieważ instytucja finansowa nie dopełniła obowiązku przekazania wymaganych informacji w momencie podpisywania umowy.

Należy oczekiwać, iż takich (korzystnych) wyroków polskich sądów będzie więcej. Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE (C-472/23) w orzecznictwie polskich sądów powszechnych powinna być instytucją, której zastosowanie w praktyce, znacznie częściej przyniesie oczekiwany rezultat (wygraną). Jest to tym samym wyrok przełomowy dla TSUE, polskich sądów i klientów banku korzystających ze Sankcji Kredytu Darmowego. Jak wiadomo, praktycznie wszystkie sprawy z tego zakresu kończą się sprawą sądową. Pozwy klientów z zakresu SKD będą jednak częściej zwycięskie (skuteczne) i wiążące się ze zwrotem pieniędzy przez banki.

Sankcja Kredytu Darmowego po wyroku TSUE (C-472/23) na szczęście instytucją skuteczniejszą w praktyce, przede wszystkim sądowej, co jest bardzo korzystne dla klientów banku korzystających z tej sankcji (SKD) w zakresie kredytów konsumenckich.

Jak konsumenci mogą skorzystać na tym orzeczeniu?

Jeśli posiadasz kredyt konsumencki i podejrzewasz, że bank nie dostarczył Ci pełnych informacji o kosztach kredytu, warto:

1. Przeanalizować umowę kredytową – sprawdzić, czy RRSO była prawidłowo podana i czy bank dopełnił wszystkich obowiązków informacyjnych.
2. Skonsultować się z kancelarią specjalizującą się w dochodzeniu roszczeń – może okazać się, że masz prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
3. Rozważyć pozew przeciwko bankowi – w świetle nowego orzecznictwa szanse na sukces są znacznie większe.

Podsumowanie

Wyrok TSUE w sprawie C-472/23 znacząco wzmacnia pozycję kredytobiorców w sporach z bankami. Polska praktyka sądowa już pokazuje, że konsumenci mogą liczyć na korzystniejsze rozstrzygnięcia, w tym uzyskanie sankcji kredytu darmowego. Warto sprawdzić swoją umowę kredytową i skorzystać z profesjonalnej pomocy, aby odzyskać niesłusznie pobrane środki lub skorzystać z pełnej ochrony prawnej przewidzianej przez TSUE.

Masz pytania dotyczące swojej umowy kredytowej? Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci ocenić, czy możesz dochodzić swoich praw na podstawie najnowszego orzecznictwa TSUE!

Zapraszamy do kontaktu z nami w zakresie Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)!

Przydatne linki:

Treść wyroku C-472/23

Orzecznictwo sądowe powszechne – PL