Sankcja Kredytu Darmowego – jakie kredyty

Sankcja Kredytu Darmowego – jakie kredyty się kwalifikują ?

Sankcja Kredytu Darmowego wiąże się z kwestią jakie kredyty mogą pod nią podlegać ? Kwalifikacja kredytu zależy od kilku czynników.

O tym jakie kredyty mogą podlegać pod Sankcję Kredytu Darmowego, decyduje Ustawa o kredycie konsumenckim. Chodzi tutaj nie tylko o to, że kredyty muszą być konsumenckie, ale też mogą przyjmować pokrewne do kredytu formy kredytowania.

Sankcja Kredytu Darmowego przy kredytach konsumenckich dotyczy lub może dotyczyć wielu kredytobiorców. Ponad 90% umów w obrocie gospodarczym kwalfikuje się pod zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego. Odpowiedź na pytanie jakie kredyty kwalifikują się pod zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego nie jest specjalnie skomplikowana. Zasadniczo musi to być kredyt konsumencki, a więc nie tylko zaciągnięty przez konsumenta lub osobę prowadzącą działalność gospodarczą występującą w charakterze konsumenta, ale też oprócz tej kwalifikacji podmiotowej, występują dodatkowe warunki. Przykładowo kwota kredytu nie może przekraczać 255 550 zł (kwota kredytu netto, czyli środków udostępnionych do dyspozycji kredytobiorcy). Ponadto, pamiętać należy co istotne, że produkt kredytowy – nie musi być pożyczką czy kredytem sensu stricte. Może mieć również przykładowo formę:

• karty kredytowej,
• limitu w koncie.

Sankcja Kredytu Darmowego jakie kredyty

Sankcja kredytu darmowego: jakie kredyty ?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to regulacja, który umożliwia konsumentowi spłatę kredytu w wysokości udzielonego kapitału, jeżeli kredytodawca naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcję Kredytu Darmowego (SKD) reguluje Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2020 r. poz. 1082, z późn. zm.). W praktyce znaczna większość kredytów gotówkowych (konsumenckich) na rynku – jest dotknięta wadami, które kwalifikują je pod Sankcję Kredytu Darmowego (SKD).

Na czym polega Sankcja Kredytu Darmowego – jakie kredyty ? jakie błędy ? Kto może skorzystać ?

Zgodnie z art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim: W przypadku stwierdzenia nieważności umowy o kredyt konsumencki, konsument obowiązany jest zwrócić kredytodawcy kwotę udostępnionego mu kapitału, pomniejszoną o odsetki i inne opłaty pobrane przez kredytodawcę, z wyjątkiem opłaty za rozpatrzenie wniosku o kredyt, w wysokości nie wyższej niż 1% kwoty udostępnionego kapitału. Innymi słowy Sankcja Kredytu Darmowego polega na tym, że w przypadku spełnienia określonych przesłanek, bank jest nam zobowiązany zwrócić lub wszystkie koszty kredytu lub po prostu będziemy spłacali tylko kapitał (bez kosztów kredytu). Zgodnie bowiem z art. 50 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, jeżeli umowa o kredyt konsumencki zawiera postanowienia niezgodne z ustawą, konsument może żądać od kredytodawcy ich usunięcia.

Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego – kwalifikacja podmiotowa ?

Z sankcji kredytu darmowego może skorzystać każdy konsument, który zawarł umowę kredytu konsumenckiego. Nie ma znaczenia, czy kredyt był zaciągnięty na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, czy też na cele osobiste.

Jakie kredyty kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego ?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich, czyli kredytów:

• udzielanych osobom fizycznym,
• niezwiązanych z prowadzeniem działalności gospodarczej,
• których wartość nie przekracza 255 550 zł.

Naruszenia przepisów Ustawy (kwalifikacja kredytu pod Sankcję Kredytu Darmowego) – jakie kredyty i rodzaje umów ?

Sankcja Kredytu Darmowego i jej zasady oraz jakie rodzaje umów i błędy w nich określa Ustawa. Sankcja Kredytu Darmowego może zostać zastosowana w przypadku następujących naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim:

• przekroczenia maksymalnych kosztów kredytu,
• braku zawarcia umowy w formie pisemnej lub w innej szczególnej formie,
• naruszenia obowiązku udzielenia konsumentowi rzetelnej informacji przed zawarciem umowy kredytu.

Naruszenia obowiązków informacyjnych (przykłady):

• Brak dostarczenia konsumentowi wszystkich wymaganych informacji przed zawarciem umowy, np. o całkowitym koszcie kredytu.
• Udzielanie nieprawdziwych lub wprowadzających w błąd informacji o produkcie.
• Niedostępność informacji w języku polskim lub w formie zrozumiałej dla konsumenta,
• Bank nie informuje klienta o całkowitym koszcie kredytu, w tym o odsetkach, prowizjach i innych opłatach.
• Informacje o kredycie są przedstawione w niezrozumiały dla klienta sposób.

• Bank nie udostępnia klientowi formularza informacyjnego przed zawarciem umowy.

W powyższym zakresie, wiele wydawałoby się normalnych umów kredytowych, kwalifikuje się do SKD. Dopiero szczegółowa analiza umowy kredytowej przez prawnika lub analityka z firmy odszkodowawczej, powoduje, że mamy pewność, że naruszono (choćby w szczególe) – przepisy w/w Ustawy.

Nierzetelne praktyki:

• Wywieranie presji na konsumenta, aby podpisał umowę.
• Stosowanie niedozwolonych klauzul umownych, np. klauzul abuzywnych.
• Wprowadzanie konsumenta w błąd co do rzeczywistych kosztów kredytu (bardzo szeroko rozumiane).

Naruszenia przepisów:

• Niezgodność umowy z ustawą o kredycie konsumenckim.
• Naliczanie niedozwolonych opłat.
• Brak zgody konsumenta na przetwarzanie danych osobowych.

Dodatkowe wady prawne:

• Błędy w umowie, np. błędna kwota kredytu lub oprocentowanie.
• Brak wymaganych podpisów.
• Podwójne naliczanie opłat.

Powyższa lista nie jest wyczerpująca. Istnieje wiele innych wad prawnych, które mogą kwalifikować kredyt konsumencki pod SKD. W razie wątpliwości, czy dana wada kwalifikuje się pod SKD, skontaktuj się z prawnikiem lub Rzecznikiem Finansowym. W praktyce znaczna część kredytów funkcjonujących na rynku kredytów konsumenckich może być dotknięta wadami związanymi z SKD (Sankcją Kredytu Darmowego).

Konsekwencje zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego (SKD):

W przypadku zastosowania sankcji kredytu darmowego konsument zobowiązany jest do spłaty jedynie udzielonego kapitału kredytu. Oznacza to, że konsument nie musi spłacać żadnych odsetek, prowizji ani innych kosztów kredytu.

Jak dochodzić sankcji kredytu darmowego ?

Aby dochodzić sankcji kredytu darmowego, konsument może złożyć pozew do sądu. W pozwie konsument powinien wskazać, jakie przepisy ustawy o kredycie konsumenckim zostały naruszone przez kredytodawcę. Oczywiście wcześniej można złożyć reklamację, ale w praktyce nie przynosi to pożądanych rezultatów (banki odmawiają zwrotu kosztów kredytu lub ich przeliczenia).

Podsumowanie

Sankcja kredytu darmowego jest przepisem, który ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Dzięki tej sankcji konsument może uniknąć spłaty nienależnych kosztów kredytu.

Zapraszamy do kontaktu !

Rzecznik Finansowy

Komisja Nadzoru Finansowego