Naprawa czy wymiana? Jak ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania

Naprawa czy wymiana? Jak ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania

Naprawa czy wymiana? Takie pytania pojawiają się w przypadku dyskusyjnych pod kątem sposobu usunięcia uszkodzeń elementów samochodu. Jeśli uszkodzenie jest na tyle duże, w zależności oczywiście od rodzaju części samochodowej, że konieczna jest wymiana, to nie powinno wchodzić w grę uwzględnienie w kosztorysie naprawy takiej części. Niewłaściwa kwalifikacja: naprawa czy wymiana – to bardzo częsty praktyczny problem, który nie zawsze jest możliwy do wychwycenia przez laików i osoby nieznające się na samochodach, motoryzacji i technicznych aspektach naprawy samochodu. Jeśli zatem w grę wchodzi naprawa lub wymiana części na nową, daną sytuację analizuje rzeczoznawca wykonujący oględziny z ramienia ubezpieczyciela. To on decyduje czy dokonana będzie naprawa czy wymiana części na nową lub inną. Sposób naprawy i kwalifikacja części mają decydujący wpływ na wysokość kwoty odszkodowania. Sprawa właściwej kwalifikacji części samochodowej do naprawy (np. regeneracji czy pomalowania) czy do wymiany – jest dość skomplikowana i wymaga wiedzy fachowej, poniżej więcej szczegółów.

Zaniżanie wartości odszkodowania poprzez manipulację kosztorysem to częsta taktyka stosowana przez ubezpieczycieli. Bardzo często stosują oni różne metody, które prowadzą do obniżenia należnej kwoty odszkodowania. Właśnie dlatego tak istotne jest, aby dokładnie zweryfikować kosztorys. W naszej kancelarii możemy przeanalizować kosztorys i zdjęcia szkody, wychwytując nieprawidłowości, co może znacząco wpłynąć na zwiększenie wysokości odszkodowania.

Jakie oznaczenia w kosztorysie mogą świadczyć o zaniżeniu odszkodowania?

Jeśli wychwycimy w kosztorysie poniższe oznaczenia, to zwróćmy na nie szczególną uwagę. Przede wszystkim, sprawdźmy jednak czy wszystkie uszkodzenia (elementy uszkodzone) zostały w kosztorysie choćby wymienione (uwzględnione). Jeśli tak, to dopilnujmy jeszcze, aby ta kwalifikacja była prawidłowa. Kiedy powinna obudzić się nasza czujność?

🔧 WZ – demontaż i ponowny montaż części
Ubezpieczyciele często sugerują, że dana część nadaje się do ponownego użycia, zamiast uwzględnić konieczność jej wymiany. Może to dotyczyć np. zderzaka, błotnika czy reflektora, które po poważnym uszkodzeniu nie powinny być ponownie montowane, lecz wymienione na nowe.

🔄 WY – wymiana części
Tu należy zwrócić uwagę na rodzaj części – czy ubezpieczyciel uwzględnił oryginalną (OEM), czy tańszy zamiennik (tzw. części jakości Q lub P). Stosowanie zamienników może obniżać wartość pojazdu i jakość naprawy, co nie zawsze jest zgodne z interesem poszkodowanego.

🛠 SP – sprawdzenie
To oznaczenie może być stosowane w przypadku elementów, które powinny zostać wymienione, ale ubezpieczyciel próbuje ograniczyć koszty, zlecając jedynie ich diagnostykę. Może to prowadzić do sytuacji, w której element o niepewnym stanie technicznym pozostaje w pojeździe, zwiększając ryzyko awarii.

🧩 RZ – montaż części
Warto sprawdzić, czy kosztorys obejmuje pełne koszty wymiany, czy tylko montaż, pomijając cenę samej części. Często zdarza się, że ubezpieczyciel wykazuje koszt robocizny, ale nie uwzględnia rzeczywistego kosztu zakupu nowej części, co prowadzi do zaniżenia odszkodowania.

⚖ NS – „nowe za stare”
Jedna z najczęstszych metod zaniżania odszkodowań. Oznacza potrącenie części wartości nowej części, jeśli w miejsce uszkodzonej zamontowana zostaje nowa. Ubezpieczyciele często uzasadniają to rzekomym „wzbogaceniem” właściciela pojazdu, mimo że wymiana na nową jest koniecznością. W rzeczywistości takie potrącenie jest nieuzasadnione i można się od niego odwołać.

Oczywiście, może się zdarzyć, że kosztorys nie zawiera tych oznaczeń, a ubezpieczyciel i tak próbuje nam źle zakwalifikować daną część. Wtedy musimy się zwrócić z problemem do rzeczoznawcy. Najczęściej ubezpieczyciele stosują te niewłaściwe praktyki. O ile może je zauważyć doświadczony rzeczoznawca czy blacharz lub lakiernik, to laik samochodowy może mieć z tym problem. Jeśli jednak części gołym okiem są na tyle uszkodzone, że będzie niezbędna ich wymiana, to sprawdźmy czy nie zostały wpisane jako elementy podlegające naprawie. Nasz niepokój powinny także budzić zbyt niskie ceny części samochodowych. Chodzi przede wszystkim o to, że może to oznaczać zamiennik nieoryginalny. Ceny części można w dużej mierze zweryfikować samodzielnie np. poprzez cenniki itp. O tym czy uwzględnić daną część jako naprawę czy wymianę decyduje w praktyce rzeczoznawca ubezpieczyciela. Dlatego najlepiej zgłosić się do nas, sprawdzić kosztorys pod wieloma względami np. ceny części samochodowych, pominięte uszkodzenia, właściwa kwalifikacja elementów, a także stawki robocizny. Ponadto warto zwrócić uwagę na ceny materiału lakierniczego, uwzględnione w kosztorysie rabaty, które najczęściej a prawie zawsze nawet, nie sa uzasadnione. Te w/w kwestie oznaczają często duże różnice w kwotach odszkodowań tzn. może się okazać, że przy wystąpieniu np. uwzględnienia danego elementu do naprawy, a nie do uzasadnionej uszkodzeniami naprawy – nasz kosztorys jest zaniżony o znaczne kwoty. Zaniżenia w niektórych wypadkach sięgają wielokrotności pierwotnych kwot.

Jakie inne techniki stosują ubezpieczyciele?

1. Uwzględnianie regenerowanych części – w kosztorysie mogą pojawić się elementy, które według ubezpieczyciela powinny zostać poddane regeneracji, zamiast wymienione na nowe. Dotyczy to np. turbosprężarek, alternatorów czy przekładni kierowniczych.
2. Zaniżanie stawek za robociznę – ubezpieczyciele często stosują zaniżone stawki za roboczogodzinę naprawy, nieadekwatne do realnych kosztów w autoryzowanych serwisach.
3. Brak uwzględnienia pełnego zakresu uszkodzeń – czasami w kosztorysie pomija się niektóre uszkodzone elementy, co skutkuje niedoszacowaniem kosztów naprawy.
4. Nieuzasadniona kwalifikacja szkody jako szkody całkowitej – w przypadku większych uszkodzeń ubezpieczyciele mogą próbować uznać szkodę za całkowitą, by uniknąć kosztownej naprawy. Może to oznaczać, że poszkodowany otrzyma jedynie wartość wraku i pomniejszoną kwotę odszkodowania.

Jak się bronić przed zaniżeniem odszkodowania?

✅ Weryfikuj kosztorys – sprawdzaj, jakie części zostały uwzględnione i jakie oznaczenia zostały zastosowane. Jeśli masz wątpliwości, porównaj wycenę z rynkowymi cenami części i usług. Możesz z tym oczywiście zgłosić się do nas.

✅ Domagaj się oryginalnych części – jeśli Twój samochód był wcześniej wyposażony w oryginalne części, masz prawo do ich wymiany na takie same. Nie akceptuj zamienników, jeśli obniżają one wartość Twojego pojazdu.

✅ Nie zgadzaj się na potrącenia za „nowe za stare” – jeśli ubezpieczyciel próbuje obniżyć wypłatę, skonsultuj to ze specjalistą. W wielu przypadkach można skutecznie podważyć takie potrącenia.

✅ Rozważ dopłatę do odszkodowania – jeśli otrzymałeś zaniżoną wycenę, istnieje możliwość uzyskania dodatkowych środków na naprawę poprzez negocjacje lub sprzedaż szkody firmie zajmującej się dopłatami do odszkodowań. Profesjonalna wycena zaniżenia jest bezpłatna i niezobowiązująca, trwa około 3 dni roboczych. Dopłata do odszkodowania to szybki i skuteczny sposób na uzyskanie dodatkowych pieniędzy na naprawę pojazdu, zwłaszcza jeśli ubezpieczyciel wypłacił ich szczególnie mało, a naprawa ta musi być wykonana szybko.

✅ Odwołaj się od decyzji ubezpieczyciela – w przypadku niezgodności kosztorysu z rzeczywistymi kosztami naprawy możesz złożyć reklamację (odwołanie od decyzji ubezpieczyciela), a jeśli to nie przyniesie efektu – skorzystać z pomocy rzeczoznawcy lub prawnika.

Podsumowanie

Zaniżanie kosztorysów to częsta praktyka ubezpieczycieli, ale dzięki odpowiedniej wiedzy i działaniu można skutecznie bronić się przed niesprawiedliwymi decyzjami. Jeśli masz wątpliwości co do wyceny szkody, skontaktuj się z nami – pomożemy odzyskać pełne należne odszkodowanie!

Zapraszamy do współpracy – przeanalizujemy Twój kosztorys i zdjęcia szkody, wychwytując nieprawidłowości, które mogą zwiększyć należne Ci odszkodowanie.

Skontaktuj się z nami już dziś!

Przydatne linki:

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

Rzecznik Finansowy